Авторизация, клиринг и взаиморасчет

Каждая транзакция обрабатывается Международной платежной системой (далее - МПС) с использованием трех аппаратно-программных компонентов:

1. платформы авторизации;

2. глобальной системы управления клирингом (например, MasterCard GCMS);

3. системы управления расчетными счетами (например, MasterCard S.A.M.).

Таким образом, любая транзакция по карте проходит по крайней мере три этапа:

1. Authorization (далее - Авторизация);

2. Clearing (далее - Клиринг);

3. Settlement (далее - Взаиморасчет).

Существует два различных типа платежных сетей, управляемых МПС, которые обрабатывают транзакции с картами.

1. Система двойных сообщений (DMS) - это система, которая изначально была разработана только для кредитных карт, но сегодня она также используется для транзакций по дебетовым картам. Эта сеть обычно использует подпись владельца карты для аутентификации транзакций, а не номер карты с авторизационным кодом.

2. Система единого сообщения (SMS) - это система, предназначенная для транзакций, совершенных в банкоматах или через POS-терминалы. В данном разделе эта система рассматриваться не будет.

Транзакции в системе двойных сообщений обычно запрашивают проверку физической или виртуальной подписи. В эту категорию входят транзакции по кредитным картам (за исключением случаев, когда кредитные карты используются для выдачи наличных в банкоматах) и транзакции по дебетовым картам с аутентификацией подписи. Когда система обработки карт эквайера получает сообщение об авторизации, она создает запись об этой авторизации через “Electronic Draft Capture” (EDC). Запись в EDC затем сохраняется в реестр до тех пор, пока продавец со своей стороны не инициирует обработку реестра (что происходит по крайней мере один раз в день).

Продавцы с большими объемами могут обрабатывать свои реестры несколько раз в день, однако независимо от частоты реальные списания производятся не поочередно, а запросами реестров на списание.

Правила МПС устанавливают конкретные временные рамки для предоставления информации о транзакции, в течение которых транзакции должны быть отправлены в банки-эквайеры. Банки-эквайеры также имеют свой собственный период времени для ввода необходимой информации в сетевой клиринг. Если эти периоды соблюдены, эмитенты обязаны провести транзакцию. Кроме того, эмитенты обязаны проводить транзакции, совершенные за пределами указанного периода времени, если счет держателя карты все еще доступен для проведения списания, т.е. на нем имеются денежные средства.

Используя все эти данные, МПС рассчитывает общую сумму задолженности каждого эмитента и каждого эквайера. Эта функция процесса клиринга имеет решающее значение для финальной стадии процесса взаиморасчета, так как именно на основании нее формируются файлы сверки. Если на стадии клиринга транзакция не была получена, она не добавляется в реестр со всеми вытекающими последствиями.

Результатом авторизации является блокирование средств на карте клиента на срок до 7 дней для дебетовых карт и 28 дней для кредитных карт. Это дает время, чтобы убедиться, что карта клиента действительна, а клиент не является мошенником. Эта операция бесплатна, ее можно бесплатно отменить в любой момент. На данную операцию невозможно завести чарджбек, так как не было ни клиринга, ни факта взаиморасчета, а денежные средства фактически не перемещались. Однако нужно учитывать, что данная операция может получить fraud-маркер.

После завершения клиринга все операции уже успешно зарегистрированы для всех участников процесса, однако реального движения денежных средств еще не производилось. Обычно это происходит через 1-2 банковских дня.

Как только произведен клиринг, можно инициировать dispute flow.